皆さんは、日々の生活で、現金は使っていますでしょうか?


とらのすけは、ほとんどの支払いを以下の2つで
行っているので、現金を使わない日のほうが多くなってきました。
・クレジットカード
・Suicaかnanaco


最近、日本政府が政策歳てキャッシュレス推進していることから
「キャッシュレス」という言葉を良く耳にするようになりましたね。


最近読んだ本で、現金大国の日本との比較で
中国や韓国ではキャッシュレスが進んでいて
店の支払いはから何から、スマホでバーコードを
かざすだけで終わらせられる。果ては物乞いまで
スマホでバーコードを出す


という話を聞き、日本の将来のキャッシュレス化
は現状どうなっていて、将来どうなるのだろう?
と調べてみたくなりました。


とらのすけ自身は、家計簿アプリの「Money Forward」に
自動で連携されるので入力がいらなくて便利
という動機から、可能な限りクレジットカードを使う
ようにしていましたので、お店の支払いという観点では
個人的には、あまり不満を感じていません。
※iDで決済ができないと、イラっとしますが。


ただ、どうしても現金支払いが必要となる場面として
物乞いのエピソードで出ていたような個人間での
支払いがあります。


今回は、気になった話題のキャッシュレスの
中でも個人間の決済をキャッシュレスにするサービス
なかでも『Kyash』というサービスについて調べてみました。

『Kyash』とは

『Kyash』は個人間でも簡単資金の移動ができる
決済を無料で行えるサービスとして注目が集まっています。

始め方も簡単で、スマホでアプリをダウンロードして
クレジットカードを登録をするだけ使い始められます。


個人間での送金も簡単に行うことが出来ます。
送金側も『Kyash』を入れる必要がありますが

入れてしまえば、スマホで、メールやLine経由で
依頼をして、パパっと相手に送金ができます。

飲み会の割り勘や、旅行代金の送金
バレンタインのチョコの購入から、そのお返しの
頭割りなど、少額の決済をするシーンで活用できます。


送金された『Kyash』は、オンラインでのVISA
決済に使用することが出来ますし、最近発行される
ようになった『Kyash』のリアルカードを使えば
実店舗でも使用することが出来ます。


個人間の少額決済手段としては『Kyash』
以外のサービスもありますが
本人認証が不要な支払いの簡便さと
VISAの支払いで使用できるという汎用性を
併せもつという点で、最も秀逸なサービスでは
ないかと思います。

『Kyash』では、決済金額の【2%還元】中

また、『Kyash』のリアルカード、バーチャルカードを
使って、お店で決済を(個人間の送金は対象外)すると
支払金額の2%が還元されます。

Line Payの2%還元がなくなり、節約術界隈では
にわかに『Kyash』の決済金額の2%還元が
話題になっています。

支払元のクレジットカードの還元も合わせると
3%もの還元を受けることが出来ます。


と、とてもエッジの効いているサービスかつ
お得ポイントがとても高い
『Kyash』なのですが、何か心の中に
モヤモヤするものが出てきてました。


自分でも、最初はそれが何なのかがわからなかったのですが
調べていくうちに、だんだんとわかってきました。

『Kyash』に感じるモヤモヤ感の正体

実は『Kyash』の正体は
・クレジットカードでオートチャージができて
・個人間で、チャージ金額をやり取りでき
・チャージ金額をVISAで支払いすることのできる

という機能が付いた、プリペイドカードです。



正体って書きましたが、別に隠されているわけでも
なんでもなく『Kyash』のサイトを読めばわかることです。



プリペイドカードといえば、有名どころは
「Suica」や「nanaco」でしょうか。


「Suica」や「nanaco」は、そのプリペイドカードを
発光している会社の母体の事業があります。
「Suica」であればJR東日本、「nanaco」であれば
セブンアンドアイのセブンイレブンやイトーヨーカ堂です。


こういった、事業をしている会社がプリペイドカードを
発行し、ポイント還元をするのは、顧客インセンティブ
の獲得、囲い込みの観点から非常に理解がしやすいです。


また、ビジネスモデルもとても分かりやすいのですし
プリペイドカードとして信頼性できるか否かは
その事業がイケているのかどうか?
を見ればよいので、わかりやすいです。


では、『Kyash』はどのようにして
収益を上げているのでしょうか?


最もわかりやすい収益は、『Kyash』を
決済で使用した際に、VISA加盟店(つまり支払いをしたお店)から
支払われる「手数料」です。

ではこの「手数料」でどの程度の収益になるのでしょうか?

カード決済の加盟店からの手数料は、お店によって様々ですが
1%~7%の間のどこかのようです。
⇒こちらのブログに、とてもわかりやすくまとまっていました。


モバイル決済のAirPayを使用すると3.42%になるようですが
平均で見ると4%ぐらいに落ち着くと仮定します。


クレジットカードを紐づけた『Kyash』で行う決済を
分解すると、以下になると思われます。

1.元のクレジットカードで、『Kyash』にチャージ
2.チャージされた『Kyash』をVISAの決済機能を使って、お店への支払い


1の段階で、『Kyash』は支払金額から
手数料をVISAに支払う必要があるはずです。
これを、1%程度と仮定します。


2の段階で、『Kyash』は
(加盟店からの手数料) - (VISAの手数料)
を受けることができ、これを4%程度と仮定します。

現在2の段階で利用者に2%の
キャッシュバックキャンペーンをしているので

4% - (1% + 2 %) = 1 %

が『Kyash』の収入になります。

一ユーザ当たり月平均で3万円の決済が
発生すると仮定し、ユーザベースが30万人とすると
3万 × 30万 × 1% = 9000万

です。

かなり雑な計算なのですが、手数料だけだと
運営が厳しそうです。
※とらのすけは中の人ではないので計算値の正確性は保証しません。
 あくまで自己満足のための計算です。


では、「手数料」以外に何かあるのか?
という問いには、『Kyash』の中の人のブログ
「手数料以外にも収益を得るためのビジネスモデルがある」
と書いています。

何があるのかな~と考えてみたのですが
よくわかりませんでした。


プリペイドされたお金は、ユーザが支払いを行うまでは
『Kyash』にある(少なくとも50%は)はずなので
その現金資産を活用するのか?
とも思うのですが、現金資産をどう活用するのか?
までは、想像がつきません。
素直に考えると、投資での運用とかですかね。

上場企業ではないので事業内容の公開義務もなく
詳細が分かりませんでした。


長々と書きましたが、この
運営元の事業に対する信頼性

がとらのすけが感じている
モヤモヤ感の正体でした。


「Suica」や「nanaco」の場合は、発行元会社が
何で事業をしているのか?
が理解しやすく、プリペイドカードは将来にわたって
(少なくとも、年単位では)使用できる
であろう事を、容易に信頼することが出来ます。


一方で、『Kyash』の場合は、個人間決済のような
提供している先進的な機能の価値はわかるのですが
利用者視点から見ると、このプリペイドカードは
なくならないの(=運営会社が倒産しないの?)
という疑問を払拭する材料がありません。


では、プリペイドカードは、運営会社が倒産して
しまうとどうなるのでしょうか?


プリペイドカード、電子マネーのような前払い式の
資金は、「資金決済法」という法律の下で管理されており
「前払式支払手段発行業」という扱いになります。


この「前払式支払手段発行業」は、
「未使用の残高が1000万円を超える場合は
半分以上を供託金として財務局に預ける必要が有る」
ことになっています。


プリペイドカードは、運営会社が倒産した場合は
この供託金が、他の債権に優先して返却されることになります。

簡単に言うと、「倒産しても、半分は返還される」
事になります。


なお、プリペイドカードにチャージしたお金を
換金できるようにすればいいんじゃないの?
と思うかもしれませんが、チャージしたお金を
換金できるようにしてしまうと
「資金決済法」の「前払式支払手段発行業」ではなくて
「資金移動業」としての登録が必要となります。

「資金移動業」になると
・利用者からの預かり金の100%以上を金融庁に供託金として保全しなければならない。
・決済時に本人確認を行う必要がある

という制約が発生します。


特に2点目の本人確認が面倒になる点は
気軽な個人間の決済での利用を謳っている『Kyash』
にとっては、致命的な使いにくさにつながります。


ちなみに、「メルカリ」で販売金額をメルカリに
置いておき別の取引で使えるという預り金機能の
期間短縮がされたのは、この「資金移動業」に
抵触してしまうためのようです。


なので、ものすごく安全サイドに倒した使い方としては
・クレジットカードのオートチャージ機能を使い2%の還元を受ける。
・個人間の決済をすると、『Kyash』にチャージ金額の
 残留が発生するが、即座に使用する。
(モバイルスイカ連携があるようなのでモバイルスイカに退避するとか)


という、対応になりそうです。

ただ、果たしてこれは、『Kyash』HPに書かれている
「もっと使いやすく、 もっと安全で、もっと自由なお金の形」
なのかというと、そうではないような気がします。


お得に、還元をゲットする手段に
なり下がっています。。。



否定的なことばかり書いていますが、
とらのすけ自身は、『Kyash』が提供する、個人間決済
のキャッシュレス化には、とても期待しています。


なので、最後の一押しのプリペイドカードとしての
『Kyash』自身の信頼性
がとても惜しいです。

この辺り、なんか情報開示されればいいのにな~
と思っています。
※とらのすけが見つけられてない可能性もあるので
 知ってる人は教えてください。


まとめ

ひとしきり調べて、とらのすけがどうしたかというと。。。
実は、まだ『Kyash』のダウンロードすらしていないです。


『Kyash』で決済すれば2%の還元ポイントがつき
かつ登録クレジットカードのポイントも付くのは
頭では理解しています。


また、個人間での決済に使わない限り
現金をチャージしたことになる『Kyash』ポイント
が貯まらないことも分かります。


お得に還元を得る手段としてでも、いいから
まずは、ユーザベースを拡大したいと
2%の還元ポイントをやり、将来のキャッシュレス社会
の実現に向買っているんだろうな~とも思います。


ただ、何が引っかかっているかというと、
『Kyash』のリアルカードが、メインのカード
としては、機能が不足している。

ってことなんだろうなと思います。


特に、リアルカードにICがついておらず、
iDが使えないのは、不便極まりないです。
キャッシュレスを謳っているならいるなら
iDが使えないのはダメでしょう。


とらのすけはコンビニやマックで、iDを多用します。
飲食店でもなんでもiDが使える場所ではiDを使います。
唯一の例外は、nanacoだけですが、nanacoも
クレジットカードと一体型を使用しているので
オートチャージで支払いはカードをかざすだけです。

iDに対応していない飲食店はまだまだありますが
正直言って、支払いをするときにはイラっとします。


iDやnanacoで支払えるところを
『Kyash』のリアルカードを渡して~
って考えるだけでも、めんどくさそうです。


『Kyash』はモバイルスイカへのチャージが可能なので
回避策として、支払いをモバイルスイカに統合
も考えましたが、今度は、モバイルスイカが
私鉄の定期券で使えないらしいので。。。


あ~もう、めんどくさい。


『Kyash』のリアルカードが
iCカード化して、iDに対応してから
使うことにします。



それではまた。